打击反催收 逃废债(起底反催收黑色产业链)

“代理投诉”、“信用修复”、“减债免息”明码标价。
“反催收业务”野蛮生长，逃废债务逐渐成为灰色黑色产业。
《经济参考报》记者近日发现，一些“反催收机构”以“代理投诉”、“信用修复”等名义充当非法中介，十分活跃。他们通过互联网平台传播催收技巧，唆使或代理债务人恶意投诉，甚至通过伪造虚假征信报告或证明材料，帮助债务人逃避金融机构的债务。这种助长恶意逃废债务的“生意”已初具规模，逐渐形成灰色黑色产业，严重影响社会信用体系，扰乱金融秩序。
对此，银监会表示，坚决打击恶意逃废债务行为，加强对非法网络集团的治理。业内人士建议，应建立财政、司法、公安等多部门治理协调机制，提高威慑力和精准度。
“减债免息”明码标价
网络“精确”客户获取
今年9月，由于一笔网贷逾期多日，王女士(化名)最近经常接到催收电话。她在淘宝上以“反催收”为关键词搜索，找到了一家名为“法律援助退保维权险”的店铺。当王女士询问是否可以帮忙做网贷逾期免息时，该店客服人员表示可以提供代理服务与欠款平台协商，“15.4%的年化率两周内可以全部办理”。“运气好的话，只能结清本金”。
随后，客服人员要求王女士提供自己的姓名、银行卡号、身份证号、逾期时间、欠款金额、每月还款能力等多项信息，并让她邮寄一张用身份证注册的手机卡，将欠费平台上的预留号码改为这个手机号。店家说要收取网贷总额的6%作为代理费，需要预付1000元押金。
“这就是典型的‘反催收机构’的操作手法。”多位来自银行和消费金融的业内人士向记者证实，“反催收机构”与金融机构合作，施加压力，迫使其在债权上让步，从而达到逃废债务的目的。
某银行信用卡中心人士告诉记者，这些公司利用了负债客户急于摆脱被催收的心理，对客户所欠金额收取5%至20%不等的“引导费”。定价主要依据提供的服务，“只写投诉信，指导金融机构咨询，与代客投诉公司处理投诉的收费费率不同。”
事实上，“反催收机构”大多利用互联网进行宣传和获客。记者用“反催收”、“逃废债”、“利息退还”、“暂停账户”等关键词搜索淘宝、闲鱼等网站，能搜到上千家商家。记者注意到，这些商家的月交易额从个位数到上百位数不等。
除了电商平台，短视频平台和新社交平台也成为其批量客户的重要渠道。“一方面，他们以各大网络平台宣传金融知识、法律知识为幌子，包装自己的文字，通过内容吸引潜在客户。另一方面，也在‘债务’、‘信用’等高流量内容下进行评论，实现‘精准’引流。”一位对“反催收机构”深有调研的商业银行人士说。
该人士称，“反催收机构”在锁定部分潜在客户后，会通过QQ群或微信群聚集大量群友，在群里持续宣传“凭自己能力借的钱为什么要还”“我们是受害者”等言论，进一步诱导逃废债务。
“机构投诉”和“信用修复”的套路深
“反催收机构”通常由专业团队运作。通过各种手段达到帮助债务人逃废债务的目的，已形成初具规模的灰色黑色产业链。
“目前还没有关于这个灰黑产业规模的权威调查数据。但很多公司打着‘代理投诉’、‘信用修复’、‘债务重组’的名义，实际上从事的是恶意逃废债务相关的业务，从业人员数量相当可观。个人月营业收入大的可以达到600万到800万元。”一位对“反收藏”灰黑行业有深入研究的业内人士告诉记者。
以“机构投诉”为例。“代理投诉”是指“代理”客户向金融监管部门和消费者协会投诉，试图通过监管部门向金融机构施压，以获得降费和分期赔付的利益。
“这些公司通常通过接管客户的信用卡和手机卡，接收客户本人发送的记账信息，冒充客户本人与银行谈判。”多位业内人士证实，近期此类案件呈明显上升趋势。
某消费金融公司反映，2019年至2021年5月，陆续接到某代理商的投诉，投诉内容和格式基本趋同。某股份制银行人士表示，在正式的监管转书面投诉中，“模板投诉”平均每月占比超过80%，2021年2月已攀升至89%的历史新高。此类投诉信内容高度雷同，邮寄地点主要集中在辽宁、广东、河南等地，遍布全国114个地级市，呈全国分布趋势。
该人士表示，对信用卡非法代理的投诉已经成为一个“行业”。在开放平台上，经常可以看到关于哪家银行更“通融”的讨论，被认为“更优惠”的银行往往会成为恶意投诉的焦点。
除了“非法代理投诉”，为了帮助债务人逃避债务，帮助人们伪造虚假信用报告或证明材料的所谓“信用修复”非法中介也成为反催收产业链中的重要一环。
“对于需要提交电子或纸质个人信用报告的人，一些机构通过PS或直接写假的个人信用报告。还有机构甚至通过伪造失业证、隔离证、困难证、死亡证，帮助债务人与金融机构协商消除逾期记录，减少还款金额，达到逃废债务的目的。”一位消费金融机构人士表示。
某银行信用卡中心人士坦言，“反催收机构”帮助客户伪造大量材料，而金融机构很难逐一分析判断客户的真实情况。“最近我们收到了一个客户因昏迷无法还款的证明，但客户在昏迷期间仍有消费记录。”该人士表示。
整治“反催收机构”亟待合力
为什么最近“反收藏”愈演愈烈？智联金融首席研究员董希淼表示，一方面，2020年，最高法出台新的民间利率借贷司法解释后，别有用心的机构或个人曲解司法解释，以“机构收取超过一定利率上限，涉嫌高利贷”为由，逃避还款。另一方面，疫情爆发后，部分小额信贷借款人收益下降，有关部门也确实出台了一些有针对性的政策来推迟还本付息，这也导致部分债务人认为有理由和空间逃避还款。此外，以P2P网贷为代表的互联网金融运营平台近年来逐渐被清退，部分从业人员转而以“反催收”为生，扩大了职业“反催收”群体。
“当反催收成为一个行业，很多别有用心的借款人以维权为名逃避债务，对正常的金融秩序和信用体系造成巨大冲击。”董希淼说。根据记者反收集的微信群聊记录，群里的借款人在通过逃债中介拒绝按合同履行还款义务后，纷纷表示“白赚了一辆车”，甚至表示“反正也没必要还，应该借个更贵的
开展“反催收机构”专项整治已成为共识。中国银行业协会近日提醒消费者，要正确认识“非法机构投诉”的风险。此外，不少金融监管部门也相继发布相关通知或采取专项行动。比如沈阳市金融发展局和辽宁银保监管局联合发布《关于防范金融领域代理投诉风险优化营商环境的通告》，针对“违规代理投诉”。
然而，目前在管理“反征收机构”方面仍然存在困难。一位知情人承认，许多银行和金融机构以非法经营、信用卡欺诈、伪造国家机关公章等罪名向公安机关报案。但都是因为犯罪构成要件证明困难等各种客观原因而难以立案，不容易从法律层面予以有力打击。“目前‘反催收业务’徘徊在一个模糊地带。建议从司法层面，完善灰黑产的界定和执行标准，让灰黑产在法律面前无处藏身。”该人士指出。
董希淼还建议，针对所谓的“代理投诉”、“信用修复”等反催收行为，出台专项整治措施，并可建立财政、司法、公安等多部门治理协调机制，综合施策，提高威慑力和精准度。
针对“非法代办投诉”乱象，相关监管部门向《经济参考报》记者表示，将加强与相关单位和部门的协调，综合施策，标本兼治，从体制机制层面研究探索解决投诉根本问题的办法。下一步，将进一步查处严重违法违规行为，督促机构加强源头管理，转变经营理念，规范经营行为，从产品研发、宣传、销售等各业务环节加强管控，从源头上从根本上杜绝投诉的发生。进一步加强对机构投诉处理的监管，督促机构严格按照《银行业保险业消费投诉处理管理办法》等监管规定处理投诉。对于未经证实的投诉，特别是涉嫌违法犯罪行为的投诉，鼓励机构通过法律途径维权或及时向公安机关报案。对司法机关已经认定的诈骗等违法犯罪案件，向社会举报投诉时，应当予以消除。进一步加强公众教育和风险提示，提高消费者的风险意识和识别能力，引导消费者理性购买银行产品，通过法律途径维护自身权益。(记者张默向佳莹)
来源：经济参考报